退休計劃

十一月三日

朋友問我如何計劃退休，老實說我很早便開始為退休後的財務作出準備，但其餘的居住大計、健康大計、社交大計、培養興趣大計 ... 只是隨遇而安，全無計劃，現階段只能算是過渡時期，生活並無固定的模式，也沒有特定追求的目標，日子卻出奇地充實，可能因為過往超忙碌的生活，積壓太多該做未做的事情，不得不努力修補，包括：重建舊朋友舊同事的社交圈子、重整舊相片、翻新家居擺設 ... 等等。

想了又想，值得分享的退休計劃可能只有財務計劃。

退休意味停止工作，每月自動存入銀行戶口的薪金嘎然停止，生活費用只能倚賴非薪金收入或儲蓄，那麼到底要多少儲蓄才能保障退休後的生活無憂？我是一個單純的人，財務預算簡單得有點粗枝大葉，相信作為你計劃的起步點也該有些參考價值吧：

1. 計算目前每月的生活費用，包括租金（或供款）和其他相關的管理費和差餉等、水電煤費用、街市和超市的花費、父母+自己+子女的零用、子女的教育費、保險供款，把總數計算出來，外加一兩千元的雜項，便成為退休後的目標生活費，生活質素保持在退休前的水平，應該不錯吧！

2. 假設按1.計算，每月的目標生活費是$30,000，每年總生活費是$360,000，若果你的投資造詣能夠持續保持10%回報的水平，那麼你的目標存款該定為三百六十萬(= $360,000 / 10%)，如此類推。

3. 年事漸高，身體出現毛病的額外費用，我建議購買住院和危疾等醫療保險，疾病不可能預計，不準備一大筆資金（較嚴重的癌症，醫療費用隨時超過一百萬）以備不時之需，似乎太冒險，但辛辛苦苦節衣縮食的儲備，又可能白費，所以還是出賣這風險比較實際。

4. 若果子女年紀較小，還在求學階段，也無必要「陪太子讀書」而把退休計劃無限期推遲，只要準備一筆留學使費便可，學費加生活費，每年五十萬已經相當寬裕，四年大學預留二百萬，應該綽綽有餘。

綜合以上預算，目標儲蓄定在$5,600,000 (= $3,600,000 + $2,000,000)即可，如果你願意開始努力學習投資股票和房地產，把退休前的儲蓄盡量增值，退休後的儲備盡力爭取可觀的回報，即使驟然失去每月的薪金，依然能夠保持生活無憂。

為退休準備的資金，有數得計，絕非常無底深潭。