保險不保險

二月十五日 （新十三）

香港大部份公司都為員工提供醫療保險，包括住院和門診保障，希望藉完備的員工福利，免卻僱員後顧之憂，我雖身為人事部主管多年，參與制定、相議和執行許多不同的醫療保險，但心底卻一直對門診保險非常有保留。

住院保險是理所當然的，因為出現的機會很難預測，加上費用可大（機會較高）可小（甚少聽聞），公司能夠提供住院保險作為員工意外受傷或患病的後盾，確實有助員工安心工作，但門診保險的理念又是甚麼呢？

普通生病如上呼吸道感染、感冒、發炎等小病，並非意外，正常人也許一年發生多次，門診費用有限，絕大部份情況下，員工能夠輕鬆應付，實在談不上甚麼風險；實務上，門診保險的賠償額雖然甚低，頻率卻非常高，往往製造大量的案頭工作給公司的人事部和保險公司的索償部，令門診保險費除了支付診金以外，還要額外支出高昂的行政費用，十分不划算；我曾大膽提議題把門診保險費直接以現金支付同事，讓他們自行選擇購買個別的保險，這樣遠離主流的建議，當然從未成功！

門診保險除了費用超高以外，還往往間接鼓勵員工和親屬濫用這免費的福利，我曾經遇到一些同事二十四小時內帶子女看病超過一次（通常保險限定一人一天門診一次），也曾遇過某些同事一年門診次數超過二百，調查後發現全是傷風感冒等小病，這些例子雖然較為極端，但診金全免或接近全免確實誘使邊緣病患的濫用，令同事和家屬多吞下化學合成的藥物，減低身體的抵抗力和較少注意保持身體健康的習慣，百害而無一利。

我不管別人眼中多荒謬，仍然堅持建議取替門診保險，這到底是擇善固執之？還是太偏頗？